“氣球貸”與“輕松供”重出江湖，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示：靈活還款背后需理性選擇

隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策的持續(xù)推出和銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐加快，近期，“氣球貸”與“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

進(jìn)入2024年二季度，隨著一系列樓市新政的逐步落地，包括“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的實(shí)施、首付比例的降低以及貸款利率的下調(diào)，個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù)市場(chǎng)明顯回暖。這一積極變化不僅體現(xiàn)在貸款利率的普遍下調(diào)上，目前首套房利率已普遍降至3.15%至3.35%的區(qū)間，更有多家銀行通過(guò)推出靈活的還款方式來(lái)吸引購(gòu)房者。

“氣球貸”和“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，以其獨(dú)特的還款方式和優(yōu)惠條件，為購(gòu)房者提供了更多元化的選擇。其中，“氣球貸”允許購(gòu)房者在貸款初期只償還利息，而本金部分則在貸款后期進(jìn)行一次性或分期償還，這種靈活的還款方式在一定程度上減輕了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力。

7月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費(fèi)提示，指出部分銀行機(jī)構(gòu)為滿足不同消費(fèi)者的需求，推出了包括“氣球貸”、“輕松供”在內(nèi)的新型房貸產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的“等額本息”、“等額本金”還款方式形成互補(bǔ)，為消費(fèi)者提供了更加靈活的住房按揭還款選擇。

然而，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)及自身財(cái)務(wù)狀況理性選擇，避免盲目跟風(fēng)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局

“氣球貸”作為一種非典型的先息后本還款模式，其核心特點(diǎn)在于通過(guò)將本金償還后置來(lái)減輕借款人前期還貸壓力。然而對(duì)于小額信用貸款而言，這種模式的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控；但對(duì)于房貸這類大額借款，本金后置的做法可能會(huì)顯著加劇借款人后期的還款負(fù)擔(dān)，進(jìn)而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行和中信銀行等都提供了與“氣球貸”和“輕松貸”相似的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，具體的產(chǎn)品名稱和條件可能因銀行而異。

具體來(lái)看，平安銀行推出了包含“氣球貸”在內(nèi)的特色還款方式。在“氣球貸”還款方式下，客戶可以在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。平安銀行支持這種還款方式的城市包括上海、成都、廣州、佛山、大連、廈門、惠州、長(zhǎng)春、杭州、重慶等17個(gè)城市。

建設(shè)銀行則提供了“輕松供”和“尾期還”等房貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能具有“先息后本”的還款特點(diǎn)，即前期主要償還利息，后期再償還本金。

興業(yè)銀行有“隨薪供”業(yè)務(wù)，支持存量房業(yè)主先息后本的還款方式。根據(jù)貸款人資質(zhì)，給予2或3年的先息后本期限，期間只需償還利息，期滿后自動(dòng)轉(zhuǎn)為之前的還款方式。

此外，中信銀行提供了多種貸款產(chǎn)品，如“信秒貸”，其中也包含了“先息后本”的還款方式。這種貸款產(chǎn)品最高額度可達(dá)30萬(wàn)，期限最長(zhǎng)12期，適用于符合一定條件的客戶。

以平安銀行為例，一位購(gòu)房者擬申請(qǐng)200萬(wàn)元的住房按揭貸款，貸款期限為10年，并選擇了“氣球貸”這一特殊的還款方式。具體而言，雖然“氣球貸”在計(jì)算月供時(shí)通?；?0年的期限，但購(gòu)房者與銀行商定的實(shí)際還款期限為10年，以確保在最后一年一次性償還剩余本金時(shí)財(cái)務(wù)壓力可控。

在前9年的還款期間，購(gòu)房者將按照基于30年期限的等額本息方式計(jì)算出的每月還款額進(jìn)行還款，預(yù)計(jì)每月還款額約為8,776元，年還款總額約為105,312元。這段時(shí)間內(nèi)，購(gòu)房者將逐漸償還部分本金和利息。

然而，在第10年的最后一個(gè)月，購(gòu)房者需要一次性償還剩余的貸款本金及當(dāng)月利息。由于這一特殊安排，第10年的還款額將大幅增加至約1,685,412元。這意味著購(gòu)房者需要在最后一年準(zhǔn)備足夠的資金來(lái)償還剩余的貸款。

對(duì)于“氣球貸”類產(chǎn)品而言，雖然其前期還款壓力小、利率較低等優(yōu)勢(shì)吸引了不少購(gòu)房者關(guān)注，但消費(fèi)者在申請(qǐng)前務(wù)必考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和未來(lái)收入預(yù)期，確保能夠在貸款期限內(nèi)按時(shí)足額還款。此外，對(duì)于可能出現(xiàn)的末期還款壓力大的問(wèn)題，消費(fèi)者也應(yīng)提前規(guī)劃好資金安排，避免陷入違約困境。

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